El Edadismo Y El Historial Clínico Previo Afectan A La Contratación De Los Seguros Privados De Salud
El sistema sanitario es una de las mayores preocupaciones de los ciudadanos españoles. En efecto, según el Ministerio de Salud, en junio de 2022, más de 742.500 pacientes estaban en espera de cirugía estructural, con un tiempo de espera promedio de 113 días.
Al mismo tiempo, el seguro de salud ha experimentado un aumento constante: en los últimos cinco años (2017-2021), el número de asegurados ha aumentado alrededor de un 10 % anual.
Más de 10 millones de personas están actualmente aseguradas en España. El 57% contrata pólizas individuales y el 43% pólizas colectivas.
Sin embargo, las aseguradoras de salud y sus clientes se enfrentan a una serie de retos, tres de los cuales abordamos en este artículo: la reducción de los copagos, la dificultad de muchos clientes para acceder a un seguro médico privado debido a su edad o historial médico, y las dificultades para usuarios comprender. . . Póliza y cobertura de seguro.
El declive de los establecimientos administrativos
La reciprocidad administrativa es un mecanismo de seguro de salud que da la opción a los servidores públicos de recibir atención médica a través del sistema público de salud oa través de convenios con organismos privados de seguros.
Este modelo es ventajoso para las compañías de seguros porque ofrece varias pólizas. Sin embargo, no pueden elegir sus riesgos y la prima que reciben es un monto fijo a ser asegurado, independientemente del monto o tipo de servicio prestado.
Sin embargo, dos problemas amenazan la sostenibilidad de este modelo:
El aumento de la prima excluye los costos asociados con el envejecimiento, las enfermedades crónicas, el aumento de los consejos y, más recientemente, el impacto de la inflación.
En menos de una década, el número de mutuas que optan por buscar tratamiento a través de las compañías de seguros se ha reducido en casi un 10%. Crecimiento de 1,97 millones en 2012 a 1,77 millones en 2021.
Este modelo es raro para las compañías de seguros: en 2021, el coste de la atención sanitaria por persona es de 1.592 euros, mientras que la prima media cuesta 936 euros. Además, la siniestralidad de los becarios es del 100,8%, mientras que el importe pagado por las aseguradoras supera el volumen de las primas.
La consecuencia de este empeoramiento de la situación ha sido una reducción en el número de hospitales que atienden a miembros generales.
Difícil acceso a las políticas de salud
Antes de formalizar un contrato de seguro de salud, la compañía aseguradora pide a sus clientes que cumplimenten un cuestionario en el que deben indicar las siguientes cuestiones: las enfermedades que padecen o han padecido, si han sufrido lesiones o se han realizado cirugías.
Con base en esta información, la compañía evalúa los riesgos asociados con el seguro individual y decide si acepta, rechaza o excluye al asegurado de cualquier cobertura. Los actuarios tienen más dificultades para estimar los costos del seguro de salud que cualquier otra persona.
En este sentido, existen patologías como la diabetes, el cáncer, las cardiopatías, las enfermedades cerebrovasculares o el VIH que impiden a los pacientes acceder a un seguro de salud. En este caso, la empresa asume que su seguro está asociado a un riesgo muy alto debido a los costes previstos.
De hecho, el derecho al olvido del cáncer está actualmente en discusión en España para acabar con la discriminación en los contratos de seguros de salud para las personas que han superado el cáncer.
Otra razón por la que las empresas se niegan a emitir un seguro de salud es la edad del paciente. En la mayoría de los casos, la edad máxima para el seguro de salud es 65 años, pero algunas compañías de seguros elevan esta edad a 75 años.
Lenguaje difícil
Las aseguradoras utilizan un lenguaje técnico y complicado en sus pólizas que no permite que la información llegue a los clientes de una forma sencilla y fácil de entender. Por lo tanto, es difícil para ellos entender y, por lo tanto, decidir sobre el tipo de seguro de salud que necesitan.
Esta falta de transparencia y claridad hace que el asegurado sólo conozca los límites de la póliza en el momento de su uso (y no en el momento de la compra). La dificultad de comparar pólizas de seguros de salud puede verse como una estrategia comercial para las aseguradoras.
CONCLUSIÓN
Con uno de cada cuatro clientes españoles, la industria de seguros privados de salud necesita mejorar la información que brinda a los consumidores sobre los beneficios que pueden obtener de las pólizas que eligen.
Otra recomendación es que las compañías de seguros deben trabajar más en programas de prevención que ayuden a prevenir enfermedades entre sus asegurados. Esto tendrá un doble efecto social y económico: por un lado mejorará la salud de la población y por otro lado reducirá la frecuencia y la tasa de pólizas accidentales que de ello se derivan, aumentando así el rendimiento económico de los seguros. empresas aseguramiento. .
Este artículo se basa en el contenido del informe "Sistema de salud en transición: el reto del seguro privado en España" (marzo de 2023) elaborado por el Departamento de Emergencias Sanitarias Sostenibles y Responsables de la Facultad de Comercio y Turismo. de la Universidad Complutense de Madrid.
Sonia Juárez Boal no es remunerada, consulta, posee acciones ni recibe financiamiento de ninguna empresa u organización que pueda beneficiarse de este artículo, y ha manifestado que no tiene afiliación relevante distinta del cargo académico antes mencionado.
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